Lebenslange Leistung in der Berufsunfähigkeits-Versicherung. Must-Have oder schade ums Geld?
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Gäbe es keine Anbieter einer lebenslangen Leistung bei Berufsunfähigkeit, müsstet ihr diesen Artikel nicht lesen und ich ihn nicht schreiben. Da es aber zwei Anbieter am Markt gibt, die sowas im Programm haben, stellt sich die Frage, ob ich das haben sollte oder nicht.
Warum ist die lebenslange Leistung bei Berufsunfähigkeit sinnvoll?
Wenn wir davon ausgehen, dass du dein ganzes restliches Leben nicht mehr arbeiten können wirst, kannst du auch dein ganzes restliches Leben nicht mehr in die gesetzliche Rentenversicherung einbezahlen. Da gibt es schon mal weniger. Aber noch schlimmer: Du wirst auch sonst nix auf die Seite packen können, um deinen Lebensstandard zu halten.
Da wäre es schon geil, wenn deine Berufsunfähigkeits-Versicherung dir dein ganzes restliches Leben Geld zahlen würde.
Vor allem bei jungen Leuten ist das notwendig. Denn je jünger man ist, desto weniger Geld hat man für gewöhnlich auf der Seite. Logisch. Ich hatte ja noch überhaupt keine Zeit, was zu sparen.
Das muss dann auch die Zielgruppe sein, für die die Berufsunfähigkeits-Versicherung mit lebenslanger Leistung gebaut wurde.
Ich schreibe hier übrigens immer von dem normalen Angestellten. Bei Beamten oder Freiberuflern sieht es ein bisschen anders aus.
Sollte ich dann also eine lebenslange BUV abschließen?
Ich würde sagen: Nein! Und dafür gibt es ne Menge Gründe.
Einer davon ist reine Statistik. Der Beitrag für eine lebenslange Leistung bei Berufsunfähigkeit ist deutlich teurer. Garantiert und jeden Monat. Der Leistungsfall in der BUV tritt mit einer Wahrscheinlichkeit von 25% ein. Das ist ganz schön hoch. Aber trotzdem zahlst du in 75% der Fälle viel zu viel für nix.
Hinzukommt, dass du in vielen Fällen nicht dein ganzes Leben BU bist, sondern eben irgendwann keine Lust mehr auf Netflix hast und umschulst. Dann fällt auch die lebenslange Leistung weg.
Ein Faktor, den ich nicht genau belegen kann, aber den ich mal vermute, ist, dass ich, wenn ich echt durchgehend BU bin, eine so schwerwiegende Erkrankung haben muss, dass ich meine Lebenserwartung eher gering einschätzen würde.
Und außerdem wäre irgendwie komplett bescheuert, die Ausfinanzierung seiner Rente darauf zu bauen, dass ich hoffentlich vor dem 50. Lebensjahr so krank bin, dass ich nicht mehr arbeiten kann. Denn so steht es in den Bedingungen. Ich muss mindestens von 50 an bis zum Vertragsende ununterbrochen BU sein. Sonst gibt es keine lebenslange Leistung.
Wie kann ich dann das Problem meiner lebenslangen Ausgaben lösen?
Sinnvoller und viel günstiger ist das Problem folgendermaßen zu lösen: Ich schließe eine Berufsunfähigkeits-Versicherung ab, die all meine Ausgaben so lange abdeckt, wie ich sie habe. Am Ende können das auch mehrere BUV sein. Also, eine BUV bis 55, weil dann meine Kinder aus dem Haus sind und ich diese Ausgaben nicht mehr habe, eine bis 62, weil dann das Haus abbezahlt ist. Und eben eine, die bis 67 geht, weil ich manche Ausgaben immer habe.
Die Ausgaben, die darüber hinaus gehen, decke ich mit einer Rentenversicherung ab. Die Beiträge für diese Rentenversicherung sichere ich mit einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit ab. Das geht ganz einfach und bei drei Versicherern auch ohne Gesundheitsprüfung.
So vergeude ich kein Geld. Denn die lebenslange Absicherung in Form einer Rente bekomme ich auch dann, wenn ich gesund bleibe und alt werde.
Denn es ist zwar richtig und wichtig, sich zu versichern. Aber immer nur das nötigste. Denn es ist sicherlich jedem klar, dass im Schnitt die Versicherung gewinnt. Ich sollte nur absichern, was meine Existenz gefährdet und dann eben auch nur, was ich unbedingt zum Leben brauche. Nicht das Leben, das ich auf Instagram vorgebe zu haben 😉
Zum Autor – Philip Wenzel
Philip Wenzel war mal Lehrer, ist von Geburt Klugscheißer und will immer alles ganz genau wissen. Deshalb übersetzt er schon seit ein paar Jahren die Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung von Fachchinesisch ins Deutsche im VersicherungsJournal.
Er hat 2015 den Leitfaden für den Vertrieb von Berufsunfähigkeitsversicherungen veröffentlicht, der bereits nach wenigen Monaten ausverkauft war und 2016 in der 2. Auflage erschienen ist.
Er ist aber auch ganz normaler Versicherungsmakler mit dem Schwerpunkt auf Klugscheißer (Akademiker und Beamte). Auf seiner Seite findest du alles über die Berufsunfähigkeits-Versicherung.